得零售者，得未来。这是商业银行业的早已达成的共识。从上市银行年报披露的数据看，商业银行竞逐零售银行业务现象愈演愈烈，零售业务领先的银行加大对金融科技的投资，努力以技术创新为突破口重塑银行模式，但零售银行业务背后的支撑点是什么？

“智能化大数据应用是零售银行在未来十年制胜的核心能力。”麦肯锡的研究报告指出，在数字金融科技的加持下，国内领先银行纷纷构建“大零售”战略，由产品导向过渡为客户导向，重构业务格局，预计今年（2020年）中国零售银行业务整体规模将达到3.2万亿人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

“中信银行在2019年，金融科技是进步很大的一年，谋篇布局最大的一年，能力提升最快的一年，科技变现最多的一年。”中信银行行长方合英在2019年业绩发布会上表示，目前基础架构整体云化率达到94%，敏捷组织转型布局已经基本完成，今年将建设人工智能的模型中心及人工智能的效率中心，将AI的决策能力，从原来的试点走向推广，覆盖60%的重点业务领域和50%的战略支点行，并为全行提供通用的AI和自动化的分析能力，这些技术的部署切入，大幅度提升全行基础运营的效率。下一步金融科技一定是作为中信银行重中之重的业务。

在年报披露之后的仅仅一周之内，中信银行布局的金融科技便已开始展现。

近日，第四范式宣布完成C+轮融资，C轮总计融资金额达2.3亿美元，投后估值约20亿美元。本轮融资中，引入新战略股东包括思科、中信银行、联想。松禾资本、基石资本以财务投资方加入。而在此前数轮融资中，第四范式已获得来自红杉资本、创新工场投资，并且是第一家由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等五大国有银行投资的创业公司。

中信银行方面向记者表示，参与投资第四范式的是其子公司信银投资。

作为一家以助力企业实现智能化转型、优化企业的效率与决策为战略目标的人工智能独角兽公司，第四范式为何能先后吸引国内六家大中型商业银行投资？

从第四范式披露的信息来看，第四范式的标杆客户覆盖银行、保险、零售、医疗、能源、政府、媒体等各个行业，其中，头部金融客户占有率超80%，同样也为中部和新兴银行提供的智能化转型服务，目前服务金融机构资产规模超50万亿。

“银行业已全面步入数字化智能时代，而以数字金融科技为代表的新型技术正为零售银行转型提供动力。”中国银行法学研究会理事肖飒称，此前以蚂蚁金服为代表的互联网金融机构携技术优势对银行业的降维打击，已抢走数以亿计的零售业务客户，使得银行业不得不加大对金融科技的研发和应用，而投资一家人工智能独角兽公司不失为一种便捷稳妥的方法。相信今后这种投资案例还将涌现更多。

“零售银行转型是一场牵动全局、影响未来的重大举措。”麦肯锡的报告显示，零售银行的转型是商业银行转型中最关键、最艰难的一环，因为这不仅要求银行重新构建业务模式和客户群体，还对银行精细化管理和体制创新提出了更高、更新的要求。

金融行业认可“得零售者，得未来”的说法，但零售银行业务要求银行可以为数以亿计的客户提供个人化的客户体验，这对于当前银行而言，难度系数较高。因此，近年银行不断通过与金融科技公司合作、加大科技投入、设立金融科技子公司以及投资金融科技机构等方式提升金融科技能力。

通过科技赋能，零售银行的结构优化，银行业务正呈现跨越式增长，但金融风险也随之加剧。近年金融监管趋严，面对不断涌现的金融风险，监管科技成为金融行业企业数字化转型的助推器。

4月2日，银保监会法规部发布的《中国银保监会2019年法治政府建设工作情况》中显示，全系统共处罚银行保险机构2849家次，处罚责任人员3496人次，罚没合计14.49亿元。该文件并表示，2020年继续提升依法行政水平，依法监管、规范执法，依法惩处各类违法行为，加大对关系群众切身利益重点领域的执法力度和行政监督力度。

另据银保监会数据显示，截至2019年四季度末，我国商业银行不良贷款余额为24135亿元，不良贷款率为1.86%。

“守住监管合规这条红线，就是守住金融行业的生命线。智能化的监管科技能够帮助企业提升合规效率、降低成本，平衡金融创新和风险，赋能企业合规风控三大核心领域的同时，监控内控合规、金融风险、金融犯罪，并帮助企业实现转型升级。”第四范式方面人士向记者称，金融企业的发展已经进入了零售业务创新、严监管时代，在这样的行业背景之下，赋能金融科技智能化转型成 为未来发展的必由之路。作为人工智能技术与服务提供商的第四范式，以AI技术为核心，为不同体量金融企业面临的差异 化发展，打造出金融企业智能化转型三步走战略。

目前，第四范式服务了8000多家客户、落地12000多个成功案例。工商银行、招商银行、中石油、百胜中国、永辉超市、人民日报、瑞金医院等行业领军企业，均借助第四范式AI平台，逐步实现智能化转型变革。跨行业的广泛落地充分验证了第四范式AI平台的行业通用性与效果，在2019年IDC MarketScape报告中，第四范式居中国机器学习平台市场份额前列的位置，优先于BAT、微软、AWS等巨头。

以银行业为例，第四范式深入银行底层系统共建AI应用体系，以持久化、自主化银行在AI方面的生产力，帮助银行实现覆盖营销、反欺诈、反洗钱、审批、贷后管理、运营等全生命周期的AI业务场景落地。

基于“第四范式先知”企业级 AI 平台，某大型国有银行将80%以上的业务变为AI驱动，建模和开发人员具备了自主建模能力，可快速建立统一管理的AI应用，加快了业务转型进程。目前，该行线上B2C交易欺诈防控准确率达83%，较专家规则提升316%，比专家规则多识别58.8%的欺诈交易；面对繁重重复性的单据识别工作，智能手写识别准确率达到99%，节约该业务环节95%的人力。本轮融资将用于围绕该目标的市场拓展、研发投入以及产业生态链建设等方面。

据第四范式透露，本次引入的战略投资方联想、中信银行，为第四范式进一步融合产业链上下游资源奠定了良好基础，有助于其企业级服务基础设施构建及业务拓展。思科作为海外投资方，将对第四范式的国际化布局起到重要意义。

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